Wat is een inboedelverzekering?
Je inboedel is alles wat los in je huis staat. Denk bijvoorbeeld aan je bank, eettafel, je boekenkast met inhoud. Maar ook een laminaatvloer die niet aan het huis is vastgeplakt of getimmerd, behoort tot de inboedel.
Met je inboedel kan van alles gebeuren. Je wasmachine loopt over waardoor er water over de vloer stroomt, de trap af naar beneden over je mooie laminaatvloer. Of er is kortsluiting, waardoor een kleine brand ontstaat. En dan hebben we het nog niet eens over het afbranden van je hele huis. In al deze gevallen kun je een beroep doen op je inboedelverzekering om de schade te vergoeden.
Inboedelverzekeringen zijn er in diverse varianten. Er zijn extra uitgebreide dekkingen mogelijk waarbij ‘alle plotseling van buiten komende onheil’ is gedekt. Dat houdt in dat als je zelf iets beschadigt, je stoot bijvoorbeeld een emmer water om tijdens het schoonmaken, dan is de schade ook gedekt. Schade die ontstaat door opzet, grove eigen schuld of achterstallig onderhoud is overigens nooit gedekt.
Er zijn schadeoorzaken die bijna alle inboedelverzekeringen in Nederland uitsluiten. Dit is bijvoorbeeld schade als gevolg van overstromingen en aardbevingen, oorlogen, terrorisme en atoomkernreacties.
Hoeveel keert een inboedelverzekering uit?
Nieuwwaarde of dagwaarde
Het is niet automatisch zo dat als je tv kapot gaat door een gedekte oorzaak, dat je dan van het verzekeringsgeld een vergelijkbare, nieuwe tv kunt kopen. In sommige gevallen keert de verzekeraar slechts de dagwaaarde uit. De dagwaarde is de waarde die je spullen op dit moment hebben, ofwel het bedrag dat je nodig hebt om een vergelijkbaar exemplaar te kopen. Dan gaat het dus om tweedehands spullen. Het kan ook zijn dat de verzekeraar de nieuwwaarde uitkeert. Voor dat bedrag zou je eenzelfde exemplaar nieuw moeten kunnen kopen.
Wanneer een inboedelverzekering dagwaarde of nieuwwaarde uitkeert, staat vast in de voorwaarden en kan per verzekeraar verschillen. Je moet dus altijd goed de polisvoorwaarden doorlezen voor je een inboedelverzekering kiest. Dat kan onaangename verrassingen voorkomen. Let er dan ook meteen op wat de verzekeraar dekt als je inboedel zich buiten je huis bevindt. Je smartphone neem je bijvoorbeeld meestal met je mee. Ook je laptop zal het huis wel eens verlaten.
Onderverzekering
Je inboedel heeft een bepaalde waarde. Op basis van die waarde bepaalt de verzekeraar hoeveel premie je moet betalen. Als de waarde van je inboedel in werkelijkheid hoger is dan waar de verzekeraar de premie op heeft gebaseerd, dan ben je onderverzekerd. Als er sprake is van onderverzekering, zal de verzekeraar bij schade een lager bedrag uitkeren dan de werkelijke schade. Dit gebeurt naar verhouding van de verzekerde waarde en de werkelijke waarde van je inboedel, ook als de schade kleiner is dan het verzekerde bedrag.
Een voorbeeld: stel dat je inboedel 10.000 euro waard is. Je sluit een inboedelverzekering af voor dit bedrag. Vervolgens groeit je inboedel, je koopt bijvoorbeeld een dure tv en een luxe bed. Je inboedel is nu 15.000 euro waard. Stel nu dat je wasmachine overstroomt en een schade van 1.000 euro veroorzaakt. Je krijgt nu 10.000/15.000 x 1.000 = 667 euro vergoed.
Gelukkig kennen veel verzekeraars tegenwoordig een garantie tegen onderverzekering. Het zal dus niet snel meer voorkomen dat je onderverzekerd bent.
Heb ik een inboedelverzekering nodig?
Een inboedelverzekering is niet verplicht. Of je er een moet nemen, hangt af van je financiële situatie en de waarde van je spullen. Heb je alleen maar oude spullen in huis die samen 10.000 euro waard zijn en heb je 20.000 euro op je spaarrekening staan, dan kun je alles vervangen zonder dat je in de problemen komt. Een verzekering is dan niet echt nodig. Houd je van zekerheid en ben je niet dol op onaangename financiële verrassingen, dan kun je beter wel een verzekering afsluiten. Dan betaal je maandelijks een vast bedrag en hoef je je verder geen zorgen te maken.
In een andere situatie, als je je laatste centen hebt uitgegeven aan de stoffering van je huis (losliggende houten vloer, mooie gordijnen) en de modernste gadgets, dan heb je geen geld meer om de spullen te vervangen als er iets mee gebeurt. Een inboedelverzekering is dan wel erg handig.